アコムは、2023年4月の新規貸付率が40.7％と、大手消費者金融の中でも高い水準となっています。
この数字からは、新規顧客に対する融資への積極的な姿勢がうかがえます。
しかし2人に1人は審査に落ちてしまうため、決して審査が甘いとは言えません。
今回は、アコムの審査落ちの原因と対策について解説します。
この記事でわかること
- アコムのカードローンの特徴
- アコムで審査落ちとなる主な5つの原因
- 申込前にできる3つの審査落ち対策
- アコムの審査通過に成功するための4つの方法
記事によりアコムのカードローンの特徴や審査落ちの対策、審査の通過に成功するための方法がわかります。
アコムのカードローンの特徴を解説
まずは、アコムのカードローンの特徴を解説していきます。
以下は、アコムのカードローンの基本情報です。
| 商品名 | カードローン |
|---|---|
| 貸付利率 | 年3.0〜18.0％ |
| 借入限度額 | 1〜800万円 |
| 申込条件 | 満20歳以上の人安定した収入と返済能力のある人 アコムの審査基準を満たす人 |
| 遅延損害金 | 年20.0％ |
| 返済方式 | 定率リボルビング方式 |
| 返済期間 | 最長9年7ヶ月 |
| 返済回数 | 1〜100回 |
| 担保、連帯保証人 | 不要 |
アコムのカードローンの特徴は、以下の3つです。
- 最短30分で融資を受けられる
- 手続きをWEBで完結できる
- 楽天銀行の口座への振込融資は最短10秒で振り込まれる
続いて、特徴を1つずつ詳しく解説していきます。
最短30分で融資を受けられる
アコムのカードローンは審査が早く、最短30分で融資を受けられます。
即日の融資も可能なため、急ぎでお金が必要な人にも最適です。
最短で借りる場合の手続きは申込と必要書類の提出、契約手続きの2段階で完了します。
カードローンの申込には、以下の4つの方法があります。
- WEBでの申込
- 自動契約機への来店
- 電話
- 郵送
WEBでの申込は、24時間365日申込できます。
事前のWEBでの必要事項の入力により、自動契約機での手続きにかかる時間の短縮が可能です。
自動契約機での契約は最短30分でカードが発行され、その場でカードを受け取ってATMから借り入れできます。
電話での申込は、自動音声のアコムプッシュホンサービス24で24時間365日受け付けています。
そのほかにフリーコールではオペレーターへの質問や相談も可能となっており、24時間対応が可能です。
アコムは申込だけでなく、手続きをWEBで完結できる特徴もあります。
手続きはWEBでの完結が可能
アコムのカードローンは、手続きはWEBでの完結が可能です。
来店が不要となるため、忙しくて来店する時間のない人や店舗への出入りを人に見られたくない人にも向いています。
本人確認書類をWEBまたはアプリで提出し、スマホだけで手続きを完了できます。
アコムのカードローンは、カードなしの契約も可能です。
WEBでの申込とカードなしの契約により、自宅にカードが郵送されるのを避けられます。
カードなしで契約する方法はWEBで申し込み、契約時のカードの受け取り方法で「カード不要」を選択します。
手続きのWEBでの完結により審査を迅速に進められ、周囲の人に知られる原因となるカードや郵送物を避けられるため、ローンをバレたくない人にも最適です。
ただし、電磁交付のサービスに登録していないと、利用明細書などが郵送される場合があります。
電磁交付とは、マイページで契約に係る書面や、借入の明細書などを確認できるサービスのことです。
事前にマイページのメニューから、書面の受取方法に電磁交付を登録しましょう。
アコムのカードローンは、振込による迅速な借入も特徴の1つです。
楽天銀行の口座への振込融資は最短10秒で振り込まれる
楽天銀行の口座への振込融資は0時10分〜23時49分の時間帯であれば、手続き後最短10秒で振り込まれます。
振込融資はメンテナンスの時間帯を除き、土日祝日にも対応が可能です。
借入には振込またはATMによる方法がありますが、振込融資はすぐにお金の受け取りが実現するため、急いでいる人にも向いています。
楽天銀行以外でも以下の4つの銀行は、最短1分で口座への振込が可能です。
- 三井住友銀行
- 三菱UFJ銀行
- みずほ銀行
- ゆうちょ銀行
上記の銀行口座の受付日時と振込までにかかる時間の目安は、以下の通りです。
| 受付日時 | 振込にかかる時間の目安 |
|---|---|
| 月曜日の0時10分～8時59分 | 当日9時30分頃 |
| 月曜日の9時～23時49分 | 受付完了から1分程度 |
| 火曜〜金曜日の0時10分～23時49分 | 受付完了から1分程度 |
| 土日祝日の0時10分～8時59分 | 当日9時30分頃 |
| 土日祝日の9時～19時59分 | 受付完了から1分程度 |
| 土日祝日の20時～23時49分 | 翌日9時30分頃 |
迅速な振込融資が可能なため、対象となる銀行の口座を持っている人に利点があります。
ここからは、アコムの審査落ちの原因について解説していきます。
アコムの審査に落ちてしまう原因は主に5つある
アコムの審査に落ちてしまう主な原因は、以下の5つです。
- 申込条件を満たしていない
- 虚偽の内容を申告している
- 他社からの借入額が大きい
- 年収額に対して希望の借入限度額が大きい
- 信用情報に傷がある
審査落ちの理由は回答を得られないため、断定はできませんが、上記の原因が考えられます。
審査に通過できるか不安な人は、アコムの公式サイトで3秒診断が可能です。
3秒診断に通ったからといって審査に通るとは限りませんが、審査結果の目安がわかります。
3秒診断で入力する項目は、以下の3つです。
- 年齢
- 年収（総支給額）
- 他社のカードローンの借入状況（クレジットカードのキャッシングを含む）
上記の項目を入力すると、その場で診断結果が表示されます。
3秒診断は信用情報に記録が残らないため、申込により信用情報に傷が付くのが不安な人も安心です。
ここからは、審査に落ちてしまう原因について1つずつ詳しく解説していきます。
アコムの申込条件を満たしていない
アコムの申込条件を満たしていない人は、審査に落ちる可能性が高くなります。
申込条件には安定した収入があげられており、無職や専業主婦の人は申込の対象外となります。
年金は収入とみなされないため、収入が年金のみの人も申込の対象外です。
パートやアルバイトで収入の少ない人も毎月継続して収入を得ている場合は、審査に通過できる可能性があります。
カードローンは毎月返済があるため、収入の継続性が重視されます。
返済能力を判断する上で、勤続年数が長いほうが審査に有利です。
逆に就職したばかりの人や転職して間もない人は、審査に不利となる可能性があるため、転職する予定のある人は転職する前に申し込みしましょう。
審査には、正しい申込内容を申告しているかといった点も大切です。
虚偽の内容を申告している
申込の際に虚偽の内容を申告すると、審査に落ちる原因となります。
カードローンは担保や保証人なしで契約するため、申込者本人の信用が大切です。
審査に不利な内容を偽って申告しても、信用情報の照会などによってすぐにバレてしまい、信用を失う恐れがあります。
以下は、申込の際に入力する情報の一例です。
- 自宅の住所
- 扶養家族の有無
- 勤務先の会社名や電話番号
- 年収額
- 他社からの借入額
故意でなくても、申込内容に誤りがあると審査に落ちてしまう場合があります。
年収額や他社からの借入額は審査に大きく影響するため、正しい金額での申告が必要です。
申込条件や虚偽の申告以外にも、他社からの借入額は審査に大きく影響を及ぼします。
他社からの借入額が大きい
他社からの借入額が大きい人は、審査の通過が難しい傾向にあります。
他社からの多額の借入がある人や複数の先からの借入のある人は、返済が滞る恐れがあると判断されてしまうためです。
アコムの審査では返済能力が重視されるため、審査に落ちる可能性が高くなります。
貸金業法では総量規制というきまりによって、貸金業者が個人に貸し付ける際の融資額を、年収の3分の1までに制限しています。
以下は、日本貸金業協会の公式サイトに記載されている内容です。
過度な借入れから消費者の皆さまを守るために、年収などを基準に、その3分の1を超える貸付けが原則禁止されています（総量規制）。例えば、年収300万円の方が貸金業者から借入れできる合計額は、最大で100万円となります。
引用元：貸金業法について 総量規制｜日本貸金業協会
総量規制は、アコムを含むすべての貸金業者からの借入が対象です。
借入金の合計が年収の3分の1以下である必要があり、すでに借入がある人は総量規制に抵触する可能性があるため、審査の通過が難しくなります。
すでに他社からお金を借りている人には、借り換えローンも選択肢の1つです。
アコムでは、すでに借入がある人を対象とした借り換え専用ローンを取り扱っています。
消費者金融の借り換えまたはおまとめローンは、総量規制の例外貸付にあたるため、年収の3分の1を超える申込が可能です。
他社からの借入額と同様に、借入限度額の大きさも返済能力を左右し、審査にとって重要な要素となります。
年収額に対して希望の借入限度額が大きい
年収額に対して希望の借入限度額が大きいと、審査落ちの原因となります。
上記でも書いた通り、借入額は総量規制によって合算で年収3分の1に制限されてるためです。
総量規制に近いまたは超える借入限度額でカードローンを申し込むと、審査に落ちる可能性が高くなります。
総量規制の範囲内であっても、年収額に対して借入限度額が大きいと返済できなくなる可能性があり、審査に不利となります。
もし審査に通過した場合も、必ずしも自分の希望した金額を借りられるとは限りません。
カードローンの借入限度額は、申込者の返済能力や信用情報によって総合的に判断されるため、自分が申し込んだ金額よりも低い金額で融資が実行される場合があります。
利用実績の積み重ねによって、契約後の増額申請も可能です。
他社からの借入額や借入限度額以外にも、信用情報が審査に不利となる場合があります。
信用情報に傷がある
信用情報に傷がある人は、審査への通過が難しくなります。
信用情報とは、過去のクレジットカードやローンの申込や取引状況に関する情報のことです。
カードローンの審査において、貸金業者は必ず申込者の信用情報を照会します。
過去の取引状況から申込者の信用力を把握し、融資の可否を判断します。
過去の返済に延滞や滞納があった人は、新たなローンでも延滞や滞納が出る可能性が考えられるため、審査への通過が難しい傾向です。
そのほかにも、債務整理や自己破産などの金融事故は信用情報に5〜10年間記録が残り、さまざまな金融取引が制限されます。
過去にアコムのローンを利用していた人は、過去の取引状況も審査に影響を与える要素です。
返済に遅れがなく完済した人は優良な顧客として審査に有利となり、過去にアコムの審査に落ちた人や、返済に延滞などのトラブルがあった人は不利となる場合があります。
続いて、申込前にできる審査落ちの対策を紹介していきます。
申込前にできる審査落ちの対策は主に3つある
申込前にできる審査落ちの対策は、主に以下の3つです。
- 他社からの借入額や借入先の数を減らす
- 延滞や滞納がある場合は支払っておく
- 必要な書類は不備なく準備する
審査の際に照会される信用情報を少しでも良い状態にさせられると、審査落ちを防ぐ可能性を高められます。
他社からの借入や延滞の清算は、信用情報の改善に効果的です。
信用情報機関によって管理されている信用情報は、個人でも照会できます。
審査に通過できるか不安な人は、一度自分の信用情報を照会してみると良いでしょう。
ここからは、審査落ちの対策について1つずつ解説していきます。
他社からの借入額や借入先の数を減らす
すでに他社からの借入がある人や複数の先からの借入がある人は、借入額や借入先を少しでも減らすようにしましょう。
すでに多額の借入があるのに新たなカードローンに申し込むと、経済的に困っているとみなされ、返済能力が低いと判断されてしまいます。
新たなローンを申し込む前に可能な限り返済し、借入額を減らすと審査に有利に働きます。
審査に通過するためには、借入先の数を減らすのも効果的です。
複数の借入先のうち、借入額の少ないローンを一括返済する方法があります。
すでに借入がある人には、借り換えまたはおまとめローンも候補です。
アコムでも借換え専用ローンを取り扱っており、改正貸金業法に基づいているため、現在のローンよりも確実に利率を下げられます。
現在よりも金利の低いローンへの借り換えによって利息の支払額を減らせるため、毎月の負担の軽減が可能です。
複数のローンの一本化により、管理が容易となる利点もあります。
ほかの審査落ちの対策には、延滞や滞納の解消があげられます。
延滞や滞納がある場合は解消する
審査に通過するためには、申込前に延滞や滞納を解消するという点も重要です。
審査にはカードローンだけでなく、以下のような支払も影響を与えます。
- クレジットカードのキャッシング枠やショッピング枠
- 住宅ローンやマイカーローンの返済
- 携帯電話の本体代金の分割払い
上記の支払に延滞や滞納があると、審査の通過が難しくなります。
一方で家賃や公共料金の支払は信用情報に記録されないため、審査に影響を与える可能性は低いです。
ただし、これらの支払方法にクレジットカード払いを指定していると、クレジットカードの取引状況に記録が残ります。
延滞や滞納はないのが最適ですが、ある場合は可能な分だけでも返済すると、審査の際の印象を良くするのに効果的です。
審査落ちの対策には、必要書類の準備も大切です。
必要な書類は不備なく準備する
書類に不備があると審査が滞る原因となるため、必要書類は不備のない準備が大切です。
審査では、本人確認書類のほかに収入証明書が必要となる場合があります。
以下は、アコムで収入証明書の提出が必要となる事例です。
- 借入限度額が50万円を超える場合
- アコムと他社からの借入の合計額が100万円を超える場合
- 収入証明書を提出してから3年以上経過している場合
- 借入限度額の増額を申請する場合
参照元：収入証明書のご提出について｜【アコム公式】カードローン・キャッシングならアコム
安定かつ継続した収入は申込者の返済能力を示す指標であり、収入証明書は申込者の返済能力を証明する資料となります。
収入証明書は本人確認書類と違って手元にない場合もあるため、審査を迅速に進めるためには事前の準備が必要です。
続いて、審査の通過に成功するための方法を紹介していきます。
アコムの審査に通過するためには主に4つの方法がある
アコムの審査に通過するためには、主に以下の4つの方法があります。
- 申込情報には正しい内容を記載する
- 在籍確認はつながりやすい番号を申告する
- 最低限の借入限度額で申し込む
- 同時に複数のカードローンに申し込まない
アコムの審査に通過するためには、まず以下の申込条件を満たしている必要があります。
- 満20歳以上
- 安定した収入と返済能力がある
- アコムの審査基準を満たしている
アコムの明確な審査基準は公表されていないため、満20歳以上で安定した収入と返済能力が前提となります。
ここからは満20歳以上で安定した収入と返済能力がある上で、審査の通過に成功するための方法を1つずつ解説していきます。
カードローンの申込は正しい内容を記載する
カードローンの申込は、正しい内容の記載が不可欠です。
虚偽の内容を申告すると信用できない人物と判断されてしまい、審査に落ちる可能性が高くなります。
審査に通るか不安だからといって年収や他社からの借入額などを偽って申告しても、収入証明書や信用情報の照会よりすぐにバレてしまいます。
不注意による入力ミスも、申告を偽っていると思われてしまう場合があるため、慎重な申込が大切です。
ほかにも提出された書類と整合性のない内容の申込は、審査落ちの原因の1つです。
具体的には、自宅の住所と本人確認書類に記載されている住所の不一致などがあげられます。
引っ越ししたばかりの人や住所変更の済んでいない本人確認書類を所持している人は、早急に住所変更の手続きを行い、現在の住所と一致している書類の提出が必要です。
次に解説する在籍確認も審査において、重要な要素となります。
電話番号はつながりやすい番号を申告する
審査には、つながりやすい電話番号の申告も大切です。
カードローンの審査では返済能力を調査するため、職場への在籍確認が必ず行われます。
業者によって在籍確認の方法が異なり、電話のほかに書類を提出する方法があります。
以下は、アコムの公式サイトに記載されている内容です。
Q 勤務先に在籍確認の電話がかかってきますか？
A 原則、実施しません。もし実施が必要となる場合でも、お客さまの同意を得ずに実施することはありませんので、ご安心ください。
引用元：【アコム公式FAQ】よくあるご質問｜カードローン・キャッシングならアコム
アコムでは原則として電話での在籍確認を行っていませんが、審査の状況によって電話での確認が必要となる場合があります。
書類の画像が不鮮明である、社員証に会社名が記載されていないなどの理由で電話で連絡する場合につながらないと、手続きが遅れる原因となります。
在籍確認が取れないと審査落ちの原因となってしまうため、電話番号にはつながりやすい番号を記載しましょう。
審査には、借入限度額の大きさも影響を及ぼします。
最低限の借入限度額で申し込む
審査に通過するためには、最低限の借入限度額で申し込むのも有効です。
念のためと思って必要な額よりも希望額を多くしてしまうと、審査に通過する可能性が低くなってしまいます。
一般的に借入限度額が高くなるほど、審査も厳しくなる傾向があります。
年収額に対して借入額が大きくなると貸し倒れの危険が高まり、貸金業者は申込者に十分な返済能力があるか慎重に判断するためです。
借入限度額が高くなると、総量規制に抵触する恐れも高まります。
再度審査は必要となりますが、返済の実績を積んでから増額申請する方法もあります。
アコムの増額申請の方法は、以下の3つです。
- WEBのマイページからの手続き
- 自動契約機
- 電話
増額の審査結果は原則として当日に回答され、土日祝日も審査できます。
借入限度額以外にも複数のカードローンへの申込は、審査落ちの原因の1つです。
同時に複数のカードローンに申し込まない
審査に通過するためには、同時に複数のカードローンに申し込まないことも大切です。
複数のカードローンに申し込んでいる人は相当お金に困っていると判断され、審査への通過が難しくなります。
信用情報には業者に関わらず、すべてのカードローンへの申込が記録されているため、審査の際にアコム以外への申込がバレてしまいます。
同時でなくても、短期間に何度もカードローンに申し込むのも避けるべきです。
短期間に複数の申込記録が信用情報機関に登録されている状態は、俗に申込ブラックと呼ばれ、新たなローンの審査通過利率が下がると言われています。
カードローンへの申込履歴は信用情報機関に6ヶ月間保存され、新たに申し込んだカードローンの審査にも影響を与えます。
他社のカードローンに申し込んで審査に落ちてしまった場合は、6ヶ月間期間を空けてから申し込みましょう。
参考オンライン資料
2023年4月末 Monthly Report｜アコム株式会社
【アコム公式FAQ】よくあるご質問 ｜カードローン・キャッシングならアコム